¿Ese préstamo bancario que desea para su empresa? Bueno, el banco va a querer mucho antes de que se lo den a usted.

¿Encuentras esto desalentador? Yo también. Estaba realmente decepcionado cuando necesité el primer préstamo bancario comercial de mi compañía para financiar cuentas por cobrar de más de $ 1 millón, nada menos que de reconocidos distribuidores, y terminamos teniendo que firmar un gravamen sobre la casa de nuestra familia para obtener el préstamo.

Dijimos: "Espera, somos una corporación, ¿por qué necesitamos garantías personales?"

Dijeron: "Si no crees en tu negocio, tampoco lo hacemos".

Dijimos "Esperen, estas son buenas cuentas por cobrar, ya han verificado las calificaciones crediticias de estos distribuidores, ¿por qué no son suficientes?"

Dijeron: "Si no crees ... (ver arriba)". Y en ese momento me di cuenta de la verdad en el viejo chiste cínico que dice que los bancos te prestarán dinero solo si no lo necesitas.

Una de las primeras cosas que los empresarios demasiado optimistas descubren cuando buscan financiación es que los bancos no financian planes de negocios. En su defensa, sería contrario a la ley bancaria si lo hicieran. Los bancos están tratando con el dinero de los depositantes. ¿Le gustaría que su banco invierta el saldo de su cuenta corriente en una startup? Yo no lo haría Y tampoco lo harían los reguladores bancarios de los EE. UU.

3 Hurdles to Getting a Bank Loan and How to Overcome Them Ver también: 3 Obstáculos para obtener un préstamo bancario y cómo superarlos

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Entonces, esto es lo que puede esperar que solicite un banco cuando solicite un préstamo comercial para su negocio. Habrá excepciones ocasionales a cada regla, por supuesto, pero esta es la regla general:

1. Garantía

Como expliqué anteriormente, los bancos sí prestan dinero a nuevas empresas. Una excepción a la regla es que la Administración Federal de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés) tiene programas que garantizan una parte de los costos iniciales de las nuevas empresas para que los bancos puedan prestarles dinero con el gobierno, reduciendo el riesgo de los bancos.

Para que su empresa tenga activos duros, puede comprometerse a respaldar un préstamo comercial. Los bancos miran con mucho cuidado estos activos para asegurarse de que reducen el riesgo. Por ejemplo, cuando compromete cuentas por cobrar para respaldar un préstamo comercial, el banco revisará las principales cuentas por cobrar para asegurarse de que esas compañías sean solventes; y aceptarán solo una parte, a menudo 50 o a veces el 75%, de las cuentas por cobrar para respaldar un préstamo. Cuando obtiene un préstamo de inventario, el banco solo acepta un porcentaje del inventario y pateará una gran cantidad de neumáticos primero, para asegurarse de que no se trata de un inventario viejo y obsoleto.

La necesidad de garantías también significa que la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas deben comprometer sus activos personales, por lo general los fondos propios, para obtener un préstamo comercial.

The Complete Guide to SBA Loans Ver también: La guía completa de préstamos de SBA

2. Plan de negocios

Hay excepciones, pero la gran mayoría de las solicitudes de préstamos comerciales requieren un documento de plan de negocios. Hoy en día puede ser corto, tal vez incluso un plan de negocios delgado, pero los bancos aún desean ese resumen estándar de empresa, producto, mercado, equipo y finanzas.

Introducing Lean Planning: How to Plan Less and Grow Faster Consulte también: Introducción a la planificación Lean: cómo planificar menos y crecer más rápido

3. Todos los detalles financieros de su negocio

Eso incluye todos los préstamos y deudas actuales y pasados ​​incurridos, todas las cuentas bancarias, cuentas de inversión, cuentas de tarjetas de crédito y, por supuesto, la información de respaldo, incluidos números de identificación fiscal, direcciones e información de contacto completa.

4. Detalles completos sobre cuentas por cobrar

Eso incluye el envejecimiento, la información de cuenta por cuenta (para verificar su crédito) y el historial de ventas y pagos.

(Y si no sabe cuáles son sus Cuentas por cobrar, cuente sus bendiciones. Si tuviera alguna, lo sabría. O bien, lea nuestra guía para averiguarlo).

5. Detalles completos sobre cuentas por pagar

Eso incluye la mayoría de la misma información que para Cuentas por cobrar y, además, querrán referencias de crédito, compañías que venden a su empresa en una cuenta que puede garantizar su comportamiento de pago. Si necesita saber más acerca de Cuentas por pagar, simplemente lea nuestra guía que explica las cosas simplemente.

Small Business Owners, Start Tracking Your Financial Metrics Ver también: Propietarios de pequeñas empresas, comience a rastrear sus indicadores financieros

6. Los estados financieros completos, preferiblemente auditados o revisados

El balance general debe incluir todos los activos, pasivos y capital de su empresa, y el balance más reciente es el más importante. Sus declaraciones de ganancias y pérdidas normalmente deberían remontarse al menos a tres años, pero se pueden hacer excepciones, ocasionalmente, si no tiene suficiente historial, pero tiene un buen crédito y activos para prometer como garantía. También tendrá que proporcionar el mayor historial de ganancias y pérdidas que tenga, hasta tres años atrás.

Con respecto a las declaraciones auditadas, tener declaraciones "auditadas" significa que ha pagado unos miles de dólares para que un CPA las revise y asuma la responsabilidad formal de su exactitud. Los CPAs son demandados por malas auditorías. Cuanto más grande sea su negocio, más probable será que tenga estados de cuenta auditados listos como parte del curso normal de los negocios por razones relacionadas con las responsabilidades de propiedad e informes.

Tener las declaraciones revisadas es mucho más barato, más como mil dólares, porque los CPA que revisan sus estados de cuenta tienen menos responsabilidad si se equivocaron. Los bancos no siempre requieren declaraciones auditadas o incluso revisadas porque siempre requieren garantías, activos en riesgo, por lo que les importa más el valor de los activos que promete.

7. Todos sus detalles financieros personales

Esto incluye los números de la seguridad social, el valor neto, los detalles sobre activos y pasivos, como su hogar, vehículos, cuentas de inversión, cuentas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, todo.

Para las empresas con múltiples propietarios o sociedades, el banco querrá estados financieros de todos los propietarios que tengan participaciones significativas.

Y sí, como insinué en la introducción de este artículo, eso conduce a la garantía personal. Espere firmar una garantía personal como parte del proceso de préstamo.

8. Información del seguro

Dado que se trata de reducir los riesgos, los bancos a menudo le pedirán a las empresas más nuevas que dependen de los fundadores clave que contraten un seguro contra la muerte de uno o más de los fundadores. Y la letra pequeña puede dirigir el pago en el momento de la muerte para ir al banco primero, para pagar el préstamo.

9. Copias de devoluciones anteriores

Creo que esto es para evitar múltiples juegos de libros, lo que creo que sería un fraude, por cierto, pero los bancos quieren ver las declaraciones de impuestos corporativos.

10. Acuerdo sobre proporciones futuras

La mayoría de los préstamos comerciales incluyen lo que llamamos convenios de préstamo, en los que la compañía acepta mantener algunas ratios clave: proporción rápida, proporción actual, deuda a capital, por ejemplo, dentro de ciertos límites definidos. Si sus finanzas caen por debajo de esos niveles específicos en el futuro, entonces técnicamente está en incumplimiento del préstamo.

¿Sabía que este artículo es parte de nuestra Guía de préstamos para pequeñas empresas y nuestra Guía de lanzamiento de Bplans? Todo lo que necesitas saber sobre cómo crear tu campo, todo en un solo lugar.

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